Практически во все времена экономическим стержнем Дагестана было и остаётся сельское хозяйство. За последние годы в республике был инициирован ряд крупных агропромышленных проектов, часть из которых потерпела крах, другие продолжают жить с переменным успехом. Но для всех их без исключения главным и единственным донором остаётся Россельхозбанк. Об участии кредитного учреждения в развитии АПК региона, а также многом другом мы поговорили с руководителем дагестанского филиала Россельхозбанка Гитиномагомедом Гаджимагомедовым.
– Какова динамика выдачи кредитов РСХБ в Дагестане за 2017 год? В какой степени на ней сказалось снижение ключевой ставки ЦБ?
– На 1 января 2018 года кредитный портфель филиала составлял порядка 17,4 млрд рублей. Общий объём вложений за последние 10 лет в экономику республики составил 61,8 млрд рублей. В 2017 году было выделено кредитов на сумму более 1,2 млрд рублей.
Являясь индикатором состояния экономики в стране, снижение ключевой ставки ЦБ способствует снижению банковских процентных ставок по кредитам. Средняя процентная ставка банка по кредитам юридических лиц уменьшилась за последний год в среднем на два пункта. В части розничного бизнеса снижение процентной ставки за год составило в среднем 7 процентов, и она имеет тенденцию к дальнейшему снижению.
– А каковы прогнозы в текущем году?
– В текущем году упор банком будет сделан на кредитование сельхозпредприятий по льготной ставке 5% на проведение сезонно-полевых работ и на финансирование инвестиционных проектов, в первую очередь на приобретение сельскохозяйственной техники и племенного скота. Помимо этого, мы работаем в рамках «Программы 6,5» по Программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства во взаимодействии с Министерством Российской Федерации по делам Северного Кавказа и Корпорации МСП. В целом в текущем году планируется превысить уровень кредитования 2017 года на 10–15 процентов. Мы активно развиваем и розничное направление бизнеса, как в части совершенствования продуктовой линейки, так и повышения качества обслуживания, снижения процентных ставок по кредитным продуктам.
– Какие наиболее крупные проекты в АПК Дагестана на сегодняшний день кредитует банк? Есть ли сейчас на рассмотрении реальные проекты стоимостью от 1 млрд рублей?
– Со дня своего создания Дагестанский региональный филиал был и остаётся единственным кредитным учреждением, которое инвестирует большие финансовые ресурсы в экономику АПК республики. В 2005 году филиал подключился к реализации национального приоритетного проекта «Развитие АПК», в рамках которого было выдано кредитов на общую сумму около 40 миллиардов рублей.
В 2013–2017 годах в АПК республики было инвестировано около 6 млрд рублей. В том числе на реконструкцию животноводческих комплексов выделено свыше 300 млн руб., на приобретение сельскохозяйственной техники и племенного скота также около 300 млн рублей, на сезонные работы – порядка 1 млрд рублей. На развитие ведущей сельскохозяйственной отрасли республики – виноградарство – филиал предоставил свыше 500 млн рублей. Именно благодаря этому было заложено более 1 200 га виноградников.
Филиал активно кредитует пищевую и перерабатывающую отрасли АПК.
При тесном сотрудничестве с банком в республике реализуется множество проектов, среди которых ООО «Кикунинский консервный завод», ЗАО «Дружба», ООО «Завод минеральных вод “Рычал-Су”», ООО «Денеб», АО «Кизлярагрокомплекс», ООО «Снеговик+», ООО «Шамхалхлебопродукт», ОАО «Махачкалинский хлебозавод №2» и ряд других предприятий.
Кредитование АПК является приоритетным направлением для банка, но мы кредитуем и другие отрасли республики. В частности, при финансовой поддержке банка реализуются такие крупные приоритетные проекты, как создание индустриально-строительного комплекса «Каспийск», производство фосфорной кислоты на базе ООО «Дагфос», кроме того, на базе ООО «Димитров-Кабель» фактически с нуля создано предприятие по производству кабеля, активно филиал кредитует предприятия по производству стройматериалов, в частности в производство цемента ООО «Цемстройинжениринг», ООО «Цементнопомольный комбинат», в производство гипса – ООО «Матис». Также при помощи банка реализуются проекты в развитии нефтегазовой отрасли, строительстве, здравоохранении и торговле.
Сейчас филиал не рассматривает проекты свыше 1 млрд рублей, тем не менее есть проекты с объёмом поменьше, но от этого они не менее важные для республики. В частности, это кредитные проекты на сезонное кредитование ООО «Кикунинский консервный завод», ООО «Сириус» Кизлярского района, АО «Кизлярагрокомплекс», на приобретение техники и оборудования ООО «Кизляр – Урицкий мясокомбинат», ООО «Завод минеральных вод “Рычал-Су”», ООО НПП «Виски России», ООО «Югагрохолдинг», ООО «Шанс – МК».
– Сокращаются ли показатели отказов по кредитам для представителей АПК в Дагестане, а также для заёмщиков других категорий?
– Филиал рассматривает все предоставляемые предприятиями республики и индивидуальными предпринимателями заявки на получение кредита. При этом, несмотря на то что банк позиционируется в основном как финансово-кредитное учреждение, специализирующееся на поддержке АПК, мы кредитуем все отрасли народнохозяйственного комплекса республики. Основное требование – предприятие должно быть действующим, своевременно платить налоги в бюджеты всех уровней, не иметь задолженности и быть рентабельным. У банка есть требования, предусмотренные нормативными документами, которым должен соответствовать каждый потенциальный заёмщик. К сожалению, большинство из обращающихся к нам предприятий и индивидуальных предпринимателей отчётность не ведут, налоги платят не в полном объёме, вся деятельность у них находится в тени. Работая таким образом, они лишают себя возможности пользоваться кредитами банка, с помощью которых они могли бы существенно расширить свои возможности по модернизации производства и увеличению объёмов продукции.
– Какие последствия для Дагестанского отделения РСХБ имела история с банкротством проекта «Дагагрокомплекс»? Какие выводы властям и предпринимателям следует из неё извлечь?
– Сегодня практически все республиканские СМИ пишут о данном предприятии. Это крупнейший инвестиционный проект. Россельхозбанком было вложено порядка 2,6 млрд рублей. Все деньги до последнего рубля под контролем банка были вложены в развитие предприятия. Была приобретена передовая импортная сельскохозяйственная техника на 800 млн рублей, построен завод по производству томатной пасты, овощехранилища вместимостью 60 тонн. Имеются незавершённые теплицы на площади 4,7 га, построены мелиоративные сооружения, приобретены американские дождевальные установки. За счёт проведения широкого комплекса мелиоративных мероприятий было введено в оборот 8 тысяч гектаров пашни, и это в малоземельной республике. Всё перечисленное имущество имеется в залоге у банка, находится под охраной, и сегодня конкурсный управляющий совместно с банком в рамках процедуры банкротства проводит комплекс мероприятий по реализации этих объектов. По их результатам средства поступят на счёт Россельхозбанка.
– Что, по вашему мнению, стало причиной банкротства предприятия?
– Причиной банкротства ООО «Дагагрокомплекс» стало получение кредитных средств, выделенных КБ «Инвестторгбанк», в сумме 1,3 млрд рублей под гарантии Правительства Республики Дагестан. Эти средства были истрачены не по назначению, и они привели к краху предприятия. Они никакого отношения не имеют к Россельхозбанку. Это потери правительства республики, которое по решению суда, в соответствии с гарантийными обязательствами, должно компенсировать ущерб Инвестторгбанку. Также отрицательно повлияло на реализацию проекта невыполнение правительством своих обязательств по строительству необходимой инфраструктуры, подведению газовых и электрических коммуникаций. Вывод из данной ситуации только один: надо более тщательно подходить к проработке всех деталей столь масштабного проекта, учесть все факторы, влияющие на его претворение и особенно важно чёткое взаимодействие всех заинтересованных сторон в рамках реализации проекта.
– Часто ли вам приходится иметь дело с фактами мошенничества с кредитными средствами в Дагестане? Какие схемы махинаций с кредитами наиболее популярны?
– Деятельность банка напрямую связана с деньгами, и, к сожалению, это притягивает к себе различного рода мошенников. Факты мошенничества с кредитными ресурсами имеются, как и в любой кредитной организации по России, но это не система. Это единичные случаи, с которыми борются наши службы. В основном они связаны с предоставлением недостоверной документации, с махинациями, связанными с залоговым имуществом, оформлением кредитов на подставных лиц, нецелевым использованием выделенных средств.
Однако мы на уровне Дагестанского филиала и головного офиса АО «Россельхозбанк» стараемся максимально минимизировать потери и не допускать фактов мошенничества. Для этого у нас создан Отдел собственной безопасности, который сформирован из числа специалистов, имеющих опыт работы в правоохранительных органах. Ту или иную работу в данном направлении ведут практически все структурные подразделения филиала. По всем выявленным фактам проводятся служебные проверки. При выявлении действий преступного характера материалы на виновных направляются в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел и принятия мер по возмещению ущерба. По ряду дел мошенники уже получили реальные сроки. В случаях, когда в ходе служебного расследования было выявлено участие сотрудников банка в финансовых махинациях по нашей инициативе, в отношении их возбуждались уголовные дела и выносились обвинительные приговоры.
Данная работа даёт свои результаты и способствует выявлению ряда схем незаконного получения кредитных средств. Бывают и такие случаи, что взявшие кредит отрицают факт его получения и уверяют, что подписи в документах поддельные. В таких случаях мы инициируем проведение почерковедческой экспертизы.
Другой способ: группой лиц в сговоре при проверке документов специалистам банка предоставляется ложная информация о финансовом состоянии клиента. К примеру, при сборе документов на получение кредита мошенники используют поддельные документы, чтобы исказить либо сокрыть реальную информацию о своём финансовом состоянии, бывает, что и доходы завышают.
Также часто применяется практика искажения семейного положения, где один из супругов отрицает дачу согласия на заложенное имущество.
– Насколько высок уровень конкуренции на финансовом рынке Дагестана, после того как практически все крупные местные банки были лишены лицензии? Проводилась ли вами оценка того, сколько клиентов этих банков в итоге перешли на обслуживание в РСХБ?
– В последние годы большинство банков ориентируется на розницу, учитывая огромный потенциал развития данного сегмента экономики. Розничный банковский рынок очень непростой, на нём реально жёсткая конкуренция. Россельхозбанк – универсальный банк, который обеспечивает клиентам необходимый набор сервисов и услуг.
Мы работаем в регионе с 2000 года, степень доверия к банку из года в год только растёт. За время работы он стал для многих жителей республики надёжным партнёром, с помощью которого они своевременно могут получать социальные выплаты, зарплату, осуществлять переводы, оформлять кредиты по специальным процентным ставкам и многое другое. Общее количество клиентов сегодня превысило 525 тыс., в том числе юридические лица – более 7 тыс. клиентов, физические – более 518 тыс. клиентов. В результате массового закрытия банков в республике в Дагестанский филиал перешло на обслуживание более 278 тыс. клиентов. Привлечённые средства клиентов Россельхозбанка составили свыше 10,8 млрд рублей. Приведённые данные говорят о высоком уровне доверия жителей региона к Россельхозбанку. Вкладчики стали подходить к выбору банка, полагаясь, прежде всего, на надёжность кредитного учреждения.
Мы предлагаем своим клиентам широкую продуктовую линейку и привлекательные условия. С начала 2018 года банк несколько раз принимал решение о снижении процентных ставок по кредитным продуктам для физических и юридических лиц.
Услуги, предоставляемые Россельхозбанком, конкурентоспособны и востребованы на региональном рынке. Мы стремимся развивать все направления деятельности. Так, высокий уровень сервиса и качество предоставляемых услуг позволили нам по итогам 2017 года заключить зарплатный договор с 126 организациями, в которых трудятся более 7 тысяч человек. Сегодня филиал обслуживает более 900 зарплатных договоров, заключённых с различными организациями и предприятиями республики, в рамках которых обслуживается свыше 39 тысяч платёжных карт.
По состоянию на 1 марта 2018 года количество платёжных карт, выпущенных Дагестанским филиалом АО «Россельхозбанк», превысило 214 тысяч. С начала текущего года держателями платёжных карт стали более 23 тысяч человек.
– Как банк решает проблему покрытия своими сервисами удалённых от Махачкалы районов Дагестана?
– Текущая политика банка нацелена на повышение его эффективности, обеспечение рентабельной работы точек продаж путём развития бизнеса и оптимизации издержек, в том числе путём изменения формата присутствия. В связи с этим головным офисом банка было принято решение о закрытии ряда дополнительных офисов, где точки продаж приносили убыток. А ранее Россельхозбанк был представлен в каждом районе республики. Изменяя формат присутствия, банк принимает меры к обеспечению кредитования сезонно-полевых работ, сохранению клиентской базы и повышению доступности услуг банка.
В частности, на территории закрытых офисов для сохранения присутствия банка сохранены банкоматы и платёжные терминалы, позволяющие проводить оплату услуг, осуществлять переводы, погашение кредитов и другие банковские операции. Также на регулярной основе рассматривается вопрос о заключении договора с уполномоченными представителями банка, которые будут заниматься оказанием консультативной поддержки, приёмом заявок на предоставление кредитов, а также проведением работ, направленных на погашение просроченной задолженности. В последнее время активно внедряются дистанционные каналы обслуживания клиентов – Интернет-Банк. Сегодня наш клиент может дистанционно открыть платёжную карту, совершить перевод собственных средств и оплату платежей.
Дагестанский филиал Россельхозбанка проводит постоянную работу по увеличению числа устройств самообслуживания: банкоматов, платёжных терминалов и развитию услуг эквайринга на территории республики. На сегодняшний день в Дагестане функционируют 100 банкоматов, 43 информационно-платёжных терминалов, 21 пункт выдачи наличных и 60 POS-терминалов РСХБ в торгово-сервисных предприятиях.
– Как происходит ваше взаимодействие с региональными властями?
– У нас есть соглашение с руководством банка и с республикой о сотрудничестве и взаимодействии. Мне думается, что региональные власти вполне могли бы, скажем, организовать гарантийные фонды, чтобы люди могли спокойно получать сельскохозяйственные кредиты. Уверяю, если власти станут гарантировать субсидии, люди будут получать кредиты. К примеру, субсидии идут в банк, а кредиты выдаются под низкие проценты. Подбирать и параллельно контролировать эти проекты власти, конечно, могли бы. Возвращаясь к «Дагагрокомплексу». Раз уж это был инвестиционный проект республики, который стартовал по их предложению и просьбе, был принят банком, они же должны были его сопровождать, выполнять функции по формированию инженерной инфраструктуры. Другой пример. Приехали мы однажды в Кизлярский район запускать завод по производству томатной пасты. Там современное итальянское оборудование, всё это было построено на деньги Россельхозбанка – всего около 400 млн рублей. Всё было шумно, с помпой, но оказалось, что они подключили завод к подстанции без расчёта потребления. Если завод включали, свет отключался во всей округе. То же самое можно сказать и по крупным теплицам. Столько их за последнее время построено, но сети ещё не подведены и их не могут запустить. Урожай. Понимаете, мы же не сельхозработники, у нас в банке нет агрономов. Когда сажали кукурузу и картофель в «Дагагрокомплексе», дорогие семена закупали и ввозили из Голландии. И что, где теперь урожай? Или же закупленные дорогие сельхозагрегаты, в частности, дождевальные установки? Но для того, чтобы они не простаивали и работали, надо же было своевременно подвести электричество, и это же контролировать должны республиканские власти. Мы десятки раз совещались по этим вопросам, руководство банка неоднократно просило правительство республики решать все эти вопросы, но…
Представляете, только сельхозтехники для предприятия было закуплено на 700 млн рублей. И это всё теперь придётся продавать, что делать? Надо не только самим, но и главам муниципальных образований жёстко поручать, чтобы и они следили за исполнением работ. Или же другой пример. Вот строим завод строительных материалов в Каспийске. Приехали представители федерального центра, их везут туда, всё показывают, а меня, директора банка, за чьи деньги завод строится, даже не приглашают. Или делегацию из Татарстана повезли туда и опять без меня. Спрашивается, какая ваша роль в этом проекте? Если вы их возите, то хотя бы спросите: что мы делаем? как работать в такой ситуации? Раньше я был депутатом парламента, членом Совета при президенте по АПК, был советником президента РД. Во всех вопросах и совещаниях участвовал. Но несколько лет назад меня вывели из совета по АПК. Представьте себе: совет по АПК без директора Россельхозбанка. Мне лично это не надо, что он мне даёт? Если так будет поставлена работа, никакого движения вперёд не будет. Других инструментов развития АПК, кроме как кредитование, нет ведь. Если даже привлечь инвестора, он тоже будет просить кредит.
– Каковы основные причины роста количества задолженности по выданным кредитам?
– Ни один кредит не выдан без ходатайства и поручений глав районов о наличии имущества, скота, площадей и так далее. Везде справки сельских администраций. В итоге в массовом порядке эти справки оказались фальшивыми. В некоторых случаях даже сами главы участвовали в этих нарушениях. Какое-то время они платили по кредиту, но без субсидий долго не тянули и стали уходить на просрочку, начинаются пени, штрафы, человек становится неплатёжеспособным. У нас на сегодня более 10 тысяч исполнительных листов. Вот, например, судебные исполнители нам пишут, что невозможно установить местонахождение кредитора и отсутствует имущество. И всё. Ничего сделать мы потом не можем. А нет возвратов – значит, мы не можем выдавать кредиты. Мы закрыли 28 дополнительных офисов в республике. И люди остались без банковских услуг. Это чья вина? Если бы главы администраций не участвовали в этих серых схемах, конечно, было бы гораздо легче. Мы не только сельское хозяйство кредитуем, а, по сути, всю экономику республики, все направления, даже оборонку и промышленность. У нас есть приоритет – АПК, но нет ограничений.
– Вы человек с немалым политическим опытом и багажом. Сейчас отошли от политики?
– Мне ещё рано отходить от политических дел. Ну, буду думать, где и как себя реализовать. Понимаете, у меня нет нужды ни в чём. Я достаточно высокооплачиваемый специалист, менеджер банка. Я хочу, чтобы был порядок в республике. Мне, к примеру, однажды один высокопоставленный чиновник сказал: «Говорят, что у вас в банке откаты берут». Я говорю: «Это кто, на базаре бабка сказала?». В любой структуре есть разные люди, исключать нельзя ничего, но по конкретному случаю нужно же работать правоохранительным органам, если есть факты. А их нет.
– Как вы оцениваете последние изменения в руководстве республики?
– Я понимаю, что направление сюда Владимира Васильева и премьер-министра – это вынужденная мера. Но надо понимать, какой бы он авторитетный ни был, он не может знать местную экономику. Считаю неправильным, когда говорят, что дагестанцев нельзя назначать на те или должности, в том числе правоохранительные. Великолепные юристы есть дагестанцы, которые показали себя и в борьбе с терроризмом, и в других направлениях. Надо опираться на дагестанских специалистов и поддерживать их.
И напоследок хочу вспомнить, как во время одной из встреч с экс-главой Дагестана Рамазаном Абдулатиповым президент России Владимир Путин сказал, что во власти в Дагестане должны быть представлены представители всех национальностей. Я не думаю, что теперь мнение Путина изменилось в этом вопросе. Но если этот принцип не соблюдать, могут начаться большие проблемы. Надеюсь на взвешенные и грамотные действия руководства республики в этих тонких, но серьёзных вопросах. ]§[
- 8 просмотров